Kredit aufnehmen – einfach, sicher & auf einen Blick

So, dass Ihre monatliche Rate gut in Ihr Budget passt. Unsere Berater:innen helfen Ihnen, eine realistische und sichere Kredithöhe zu finden.

• Gehaltsbestätigung bzw. die letzten drei Lohnzettel 
• Ein gültiger, amtlicher Lichtbildausweis 
• Nachweis über den Verwendungszweck
  
• Haushaltsplan (Einnahmen und Ausgaben)
  
• Vermögensbilanz (Auflistung von Vermögenswerten und bestehenden Verbindlichkeiten)
  u.a Bausparverträge, Sparbücher oder Veranlagungen in Wertpapiere sowie Immobilienbesitz. In der Vermögensbilanz werden auch alle bestehenden Belastungen angeführt wie bestehende Kredit- oder Leasingverträge. 
• Polizze zu einer Versicherung, die Sie als Ablebensschutz für Ihre Finanzierung einsetzen können

Die Laufzeit sollte zur Lebensdauer der Anschaffung passen. Längere Laufzeit = geringere Rate, kürzere Laufzeit = geringere Gesamtkosten.

Tipp: Sprechen Sie mit Ihrem:Ihrer Berater:in darüber, ob es möglich ist, eine längere Laufzeit zu wählen. Verwenden Sie Einnahmen wie etwa Geschenke, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld aber dazu, um gelegentlich mehr zurückzuzahlen als eigentlich notwendig ist.

• Effektivzins: die Kosten der Finanzierung inklusive der Bankspesen.
• Gesamtbelastung: die Summe aller Zahlungen, die durch die Aufnahme des Darlehens entstehen. (= Rückzahlung und die Zinsen. Dazu kommen noch Gebühren bzw. Spesen.)
• Gesamtkreditbetrag, den Sollzinssatz und die Laufzeit.
• Vertragspartner
• Kreditart
• Modalitäten der Rückzahlung (Kreditraten)
• Kreditsicherheiten
• Verzugszinsen
• Warnhinweis über die Folgen ausbleibender Zahlungen

Bonität ist Ihre Kreditwürdigkeit. Sie möchten einmal wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit von außen gesehen wird? 

Sie haben als Konsument das Recht, darüber Auskunft zu bekommen, welche Daten von Ihnen gespeichert werden. 

• Kostenlose Selbstauskunft KSV1870 Information GmbH 
• Kostenlose Selbstauskunft CRIF GmbH

Konditionen und Kredithöhe werden auch von Ihrer Bonität bestimmt. Hier kommen vor allem die Sicherheiten ins Spiel, die Sie bei Ihrer Finanzierung einbringen können. Sie können Ihre Bonität wesentlich verbessern, wenn Sie die Finanzierung zu zweit in Angriff nehmen.

Wichtig bei der Einschätzung der möglichen Kredithöhe ist, dass Sie sich die Finanzierung gut leisten können, das heißt, dass Ihr monatliches Budget durch die Rückzahlung für Ihren Kredit nicht aufs Äußerste angespannt ist.

Bei Bauspardarlehen betragen die höchstmöglichen Darlehen aufgrund gesetzlicher Regelungen bei grundbücherlicher Besicherung EUR 260.000,- pro Person bzw. EUR 520.000,- für Partner:innen.

• Überschätzung der eigenen finanziellen Leistungsfähigkeit 
• Vergessen auf einen finanziellen Polster für den Notfall
• Einschätzung der Zinsentwicklung (Unsere Empfehlung: Gemeinsam mit Ihrem:Ihrer Berater:in berechnen, wie sich die Ratenhöhe bei höheren Zinssätzen entwickeln könnte, und ob Sie sich die Rückzahlungen auch bei höheren Zinsen leisten können) 
• Unterschätzung der Nebenkosten bei einer Immobilienfinanzierung. Diese können mehr als zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen. 
• Unterschätzung der Kosten für die Einrichtung.

Durch eine Novelle zum Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz ist seit Mai 2023 die Kreditvergabe an ältere Menschen deutlich erleichtert worden. Wesentlichster Grundsatz der Änderungen ist, dass künftig das Thema Lebenserwartung in den Hintergrund rückt und die Priorität bei den Sicherheiten liegt. 

• Künftig kann die Laufzeit eines Kredits die durchschnittliche Lebenserwartung übersteigen, falls durch die vorhandenen Vermögenswerte die Abdeckung der Restschuld wahrscheinlich ist. 
• Der Kredit kann außerdem gleichsam weitervererbt werden und für die Erb:innen soll es möglich sein, die laufende Rückzahlung fortzusetzen und so eine Verwertung der Immobilie zu vermeiden. 
  
  

Die Themen Eigenmittel und frei verfügbares Einkommen gewinnen bei der Finanzierung gerade im fortgeschrittenen Alter an Bedeutung. 

• Eigenmittel sind in jeder Altersstufe wichtig und laut den seit dem Vorjahr gültigen gesetzlichen Bestimmungen sogar eine Voraussetzung bei der Finanzierung. Dies gilt besonders im höheren Alter. 
• Frei verfügbares Einkommen: Gerade bei Krediten, deren Rückzahlung deutlich in den Pensionsjahren liegt, sollten Sie darauf achten, dass Sie sich die Rückzahlung auch mit dem niedrigeren Pensionseinkommen gut leisten können. Ihre finanzielle Situation sollte durch den Pensionsantritt und die weiterlaufende Kredittilgung nicht zu angespannt sein.