Kredit aufnehmen – einfach, sicher & auf einen Blick

Wichtig ist, dass Sie sich die Finanzierung gut leisten können. Ihr Berater bzw. Ihre Beraterin hat hier gute Erfahrung und kann Ihnen für die richtige Kredithöhe Ratschläge geben.

• Gehaltsbestätigung bzw. die letzten drei Lohnzettel 
• Ein gültiger, amtlicher Lichtbildausweis 
• Nachweis über den Verwendungszweck bzw. das Kaufobjekt
  Wie viel kostet Ihre Anschaffung, wie viel möchten Sie zusätzlich in die Ausstattung (Möbel, Einbauten, Umbauten) investieren? Wie hoch sind die Nebenkosten?).
• Haushaltsplan (Alle Einnahmen und Ausgaben)
  Ihr Nettoeinkommen sowie das Nettoeinkommen Ihres Partners/Ihrer Partnerin. Unpfändbare Einkünfte zählen nicht dazu, zB Beihilfen (Familienbeihilfe, Wohnbeihilfe, …) sowie das Pflegegeld.
• Vermögensbilanz (Auflistung von Vermögenswerten und bestehenden Verbindlichkeiten)
  u.a Bausparverträge, Sparbücher oder Veranlagungen in Wertpapiere sowie Immobilienbesitz. In der Vermögensbilanz werden auch alle bestehenden Belastungen angeführt wie bestehende Kredit- oder Leasingverträge. 
• Polizze zu einer Versicherung, die Sie als Ablebensschutz für Ihre Finanzierung einsetzen können

• Effektivzins: die Kosten der Finanzierung inklusive der Bankspesen.
• Gesamtbelastung: die Summe aller Zahlungen, die durch die Aufnahme des Darlehens entstehen. (= Rückzahlung und die Zinsen. Dazu kommen noch Gebühren bzw. Spesen.)
• Gesamtkreditbetrag, den Sollzinssatz und die Laufzeit.
• Vertragspartner
• Kreditart
• Modalitäten der Rückzahlung (Kreditraten)
• Kreditsicherheiten
• Verzugszinsen
• Warnhinweis über die Folgen ausbleibender Zahlungen

Bei längeren Laufzeiten sind die einzelnen Raten niedriger. Sie haben dadurch bei Ihrem monatlichen Budget einen größeren Spielraum und sind flexibler. Allerdings steigt die Gesamtbelastung, also die Summe, die Sie insgesamt für die Rückzahlung des Darlehens aufbringen müssen. Kürzere Laufzeiten wiederum bescheren Ihnen höhere Raten. Die Gesamtbelastung ist aber geringer.

Tipp: Sprechen Sie mit Ihrem:Ihrer Berater:in darüber, ob es möglich ist, eine längere Laufzeit zu wählen. Verwenden Sie außertourliche Einnahmen (etwa Geschenke, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld) aber dazu, um gelegentlich mehr zurückzuzahlen als eigentlich notwendig ist.

Die Lebensdauer der Anschaffung

Die Laufzeit Ihres Darlehens sollte keinesfalls länger sein als die Lebensdauer des Produktes, das Sie anschaffen wollen. Denn Sie zahlen sonst für etwas Geld, das Sie gar nicht mehr nutzen.

Ausgewählte Laufzeiten im Überblick (Stand 2023)

• Beim Kfz-Leasing sind Laufzeiten von maximal 86 Monaten gesetzlich möglich. Empfohlen wird, die Laufzeit zwischen 36 und 72 Monaten (= 6 Jahre) zu wählen.
• Wenn Sie Ihre Wohnung neu einrichten wollen, in eine neue Heizung investieren oder etwa das Bad aus- und umbauen, dann bietet sich eine Bausparfinanzierung ohne Grundbucheintragung an. Die Laufzeit beträgt zwischen 6,5 und 12 Jahren.
• Für derart langlebige Güter wie eine Eigentumswohnung oder ein Haus gibt es naturgemäß die längsten Darlehenslaufzeiten. Mit einer Bausparfinanzierung mit Grundbucheintragung sind Laufzeiten von bis zu maximal 35 Jahren möglich.

Bonität ist Ihre Kreditwürdigkeit. Sie möchten einmal wissen, wie Ihre Kreditwürdigkeit von außen gesehen wird? 

Sie haben als Konsument das Recht, darüber Auskunft zu bekommen, welche Daten von Ihnen gespeichert werden. 

• Kostenlose Selbstauskunft KSV1870 Information GmbH 
• Kostenlose Selbstauskunft CRIF GmbH

Mit einem Überziehungsrahmen (eingeräumte Kontoüberziehung) zu Ihrem Konto sind Sie finanziell flexibel. Der Überziehungsrahmen sollte aber nicht auf Dauer in Anspruch genommen werden. Zinsen zahlen Sie nur, wenn Sie Ihr Konto tatsächlich überziehen. Eine Ausnützung und Abdeckung des Kontorahmens ist immer wieder möglich.

• Zusätzliche Reserve und Sicherheit bei Geldausgaben
• Einräumung ohne Formalitäten (kein Kreditantrag)
• Zinsen fallen nur für den in Anspruch genommenen Betrag an
• immer wieder ausnutzbar

Wie hoch der Kontorahmen für Ihr Konto sein kann, erfahren Sie von Ihrem:r Berater:in. Diese geben Ihnen auch einen Überblick über die aktuellen Konditionen und die anfallenden Zinssätze bei Überziehungen.

Für die Beantragung Ihres Kontorahmens genügt ein Gespräch mit Ihrem:Ihrer Berater:in.

Wenn es sich um mehr als einen kurzen finanziellen Engpass handelt, dann sprechen Sie darüber mit Ihrem:Ihrer Berater:in. Er:Sie weiß, wie Sie Ihrem Konto zu mehr Liquidität verhelfen können. Mit einem individuell abgestimmten Konsumkredit mit maßgeschneiderten Rückzahlungsraten können Sie Ihr Konto entlasten.

Konditionen und Kredithöhe werden auch von Ihrer Bonität bestimmt. Hier kommen vor allem die Sicherheiten ins Spiel, die Sie bei Ihrer Finanzierung einbringen können. Sie können Ihre Bonität wesentlich verbessern, wenn Sie die Finanzierung zu zweit in Angriff nehmen.

Wichtig bei der Einschätzung der möglichen Kredithöhe ist, dass Sie sich die Finanzierung gut leisten können, das heißt, dass Ihr monatliches Budget durch die Rückzahlung für Ihren Kredit nicht aufs Äußerste angespannt ist.

Bei Bauspardarlehen betragen die höchstmöglichen Darlehen aufgrund gesetzlicher Regelungen bei grundbücherlicher Besicherung EUR 260.000,- pro Person bzw. EUR 520.000,- für Partner:innen.

• Überschätzung der eigenen finanziellen Leistungsfähigkeit 
• Vergessen auf einen finanziellen Polster für den Notfall
• Einschätzung der Zinsentwicklung (Unsere Empfehlung: Gemeinsam mit Ihrem:Ihrer Berater:in berechnen, wie sich die Ratenhöhe bei höheren Zinssätzen entwickeln könnte, und ob Sie sich die Rückzahlungen auch bei höheren Zinsen leisten können) 
• Unterschätzung der Nebenkosten bei einer Immobilienfinanzierung. Diese können mehr als zehn Prozent des Kaufpreises ausmachen. 
• Unterschätzung der Kosten für die Einrichtung.

Durch eine Novelle zum Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz ist seit Mai 2023 die Kreditvergabe an ältere Menschen deutlich erleichtert worden. Wesentlichster Grundsatz der Änderungen ist, dass künftig das Thema Lebenserwartung in den Hintergrund rückt und die Priorität bei den Sicherheiten liegt. 

• Künftig kann die Laufzeit eines Kredits die durchschnittliche Lebenserwartung übersteigen, falls durch die vorhandenen Vermögenswerte die Abdeckung der Restschuld wahrscheinlich ist. 
• Der Kredit kann außerdem gleichsam weitervererbt werden und für die Erb:innen soll es möglich sein, die laufende Rückzahlung fortzusetzen und so eine Verwertung der Immobilie zu vermeiden. 
  
  

Die Themen Eigenmittel und frei verfügbares Einkommen gewinnen bei der Finanzierung gerade im fortgeschrittenen Alter an Bedeutung. 

• Eigenmittel sind in jeder Altersstufe wichtig und laut den seit dem Vorjahr gültigen gesetzlichen Bestimmungen sogar eine Voraussetzung bei der Finanzierung. Dies gilt besonders im höheren Alter. Ihre Berater:innen sagen Ihnen, wie hoch die Eigenmittel im bestmöglichen Fall sein sollten. Höhere Eigenmittel bedeuten auch günstigere Konditionen bei der Aufnahme eines Kredits. 
• Frei verfügbares Einkommen: Gerade bei Krediten, deren Rückzahlung deutlich in den Pensionsjahren liegt, sollten Sie darauf achten, dass Sie sich die Rückzahlung auch mit dem niedrigeren Pensionseinkommen gut leisten können. Ihre finanzielle Situation sollte durch den Pensionsantritt und die weiterlaufende Kredittilgung nicht zu angespannt sein – die Kredithöhe und in der Folge die monatlichen Kreditraten sollten entsprechend bemessen sein.